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“今天开始给闺女存嫁妆啦，在工行花4874元买了一个10克的如意金条，实物好可爱。和老公计划以后每年都给宝宝买一根。”有网友在2月14日情人节发帖称。

“不是金店买不起，而是银行更具性价比。奉劝所有女生都去银行买金首饰！”90后女生阿蕾称，她一直想拥有一个金手镯，碍于金价疯涨迟迟没有动手，实体店动辄单价过600元，她偶然发现某国有银行竟然也卖金镯子，每克才546元，她没有犹豫，立刻买了一个30克的，花了16000多元。”

阿蕾称，以前自己只知道银行卖金条，但没想到现在卖起了金手镯、金项链，并且可挑选的种类也不少。这为想入手黄金的投资者打开了新思路。

2月28日，「市界」打开工行App发现，前述网友购买的如意金条是工行发行的一款实物黄金产品。产品详情页写道，该产品由Au999.9黄金（是指含金量等于或大于99.99%的黄金，俗称“万足金”）铸造。

规格重量上，它从5克到200克不等，5克价格为2475.4元（合495.08元/克），200克为98616元（合493.08元/克），当天显示该产品已售出298249套（即为29.8万多根不同规格的金条），截至3月4日又增加至305259套，四天多时间卖出7010套。

▲（工行如意金条已售出超30万套。图/工行App）

同样是2月28日，菜百足金999（含金量为99.9%，俗称“千足金”）饰品金条为540元/克，对比下来，在工行买金条，每克能便宜约50元，10克就能便宜500元，20克便宜1000元。而且工行的万足金含金量也更高。

不仅是金条，工行App实物贵金属货架上的黄金饰品还有很多。例如大师十二生肖（珍藏版）系列，50克的复兴龙，售价36900元，同样重量的幸福兔，售价34700元。工行还特意针对不同客群都做了细分，针对Z世代，主推哈利波特黄金魔法杖套装等，针对宝爸宝妈，主推如意成长金章、长命宝贵宝宝锁等，使用场景上也分为生日祝寿、新生成长、升学毕业、婚庆纪念、贺岁生肖等。

工行之外的其它银行也是一样，黄金网上超市里，陈列着各具特色的黄金产品，像民生银行重量1克的“萌龙当先”转运珠，售价665.33元，该行卖得最好的是1克的“吉祥天宝金貔貅”手链吊坠，售价958元，累计销量达35210个。不仅品类丰富，有些品类还有优惠，比如建行9克的金如意，532.2元/克，但购买的总金额会优惠27元。

招行的黄金销售分为自营的“招行金”产品和代售产品，自营的有古法手镯、投资金条、金豆、金瓜子等，30克古法手镯售价16782.9元，比中国黄金30克古法手镯的19190元官方售价便宜2000多元，1克的金豆一枚539.43元，也比菜百官网的580元要便宜。代售的产品则有金条、金章、金算盘、黄金挂坠等。

▲（招行古法金手镯售价。图/招行App）

在银行买成品首饰还不是最省的办法。一些年轻人探索出了更具性价比的路子，先去银行购买金条，然后再跑去金店加工成黄金首饰。

“姐妹们快冲吧，别再让黄金店割智商税了！”正在为备婚挑选订亲礼物的黄盈盈兴奋地称。“前不久，我看中了周大福传承系列黄金手镯，确实好看，价格也着实贵，45.86克卖到30834.71元，算下来平均每克672元，其中包括3000元的手工费。”而据她查看某国有行当天的投资金条，标价495元/克，50克才24750元。

联想到身边的朋友曾经向她分享过用金条打金，做手饰的事情，黄盈盈在网上咨询了一家北京地区知名的打金店，黄金手镯加工费最贵才18元/克。她于是算了笔账，如果在银行买金条，再去打金店做成金镯子，45克的镯子成本价19800元，加上加工费720元，加起来2万出头，比直接买成品镯子立省1万元。

最终，她在银行下单，拿到金条后又预约好打金店的时间，去现场全程盯着店内工作人员做完手镯，满意地回家了。

「市界」搜索小红书，到处都是“银行买金打手镯安全下车”的贴子，并感慨“怎么早年没发现这等好事”“这可比直接买成品金首饰香太多了”“轻轻松松省了一条金链子的钱！”唯独有几个问题需要注意一下，比如需要确定打首饰的过程是否零损耗、全程是否可视加工、成品是否有接口等。但总体来说大家感受是好的，语气中都在极力推荐。

02、银行为何盯上金镯子？

银行卖黄金并不是新鲜事。正如阿蕾所说，很早就有人在银行买黄金用于投资。只不过，今年银行的集体风向，是从单纯的投资金条向成品黄金饰品布局。

“从基金销售员，到保险销售员，再到黄金销售员，银行真是无所不能了。”有网友调侃道。此举背后，仍然是老生常谈的银行业绩压力问题，各行试图通过发力包括贵金属在内的多元化业务提升业绩，同时促进客户使用App，以提升其活跃性。而当下，黄金购买潮中不少是年轻人，大家对品牌没有太大忠诚度，谁便宜就买谁，这给了银行低价卖黄金的机会。

一位银行工作人员向「市界」介绍，这两年银行在贵金属业务方面确实在发力。2023上半年，瑞丰银行财报显示，该行实现各类代销产品27.66亿元，相比上年同期增长79.72%，资管产品、保险产品、贵金属销量均显著提升。2023年年底，交行个金部（个人金融部）副总经理王永刚就公开表示，为更好满足人民群众多元化的金融需求，交行将积极推广贵金属业务，创新产品。

以上述工作人员的了解，“银行卖金条是在黄金生产厂家的价格基础上加一点点，首饰会加得多一些。也就是说金首饰比金条利润大一点。现在既然看到了大家都图性价比，从银行买金条打镯子，银行索性自己直接卖起金镯子。”

万联证券投资顾问屈放表示，银行消费金首饰相较于金店来说具备价格低，纯度高的特点，近年来银行推出的黄金产品由单纯的金条逐渐向金首饰品延伸，虽然制作工艺还不如金店，但对于黄金投资者而言实际差距并不大。

至于为何银行金价比金店里便宜，据品牌金店从业者透露，一般正规首饰店的黄金都是购买黄金原料然后自己加工，赚取加工的钱。所以消费者会发现，工艺越复杂的黄金饰品，价格越高得离谱。

对于银行来说，其售卖的黄金产品在工艺上相对较为简单，像手镯多为素镯，更不存在品牌溢价，不用支付店租、人工费用等，价格自然也就更便宜。

对于黄金投资来说，能否轻松买入并适时卖出，是一个很重要的投资盈利标准。有人不禁发出疑问，在银行买黄金，能卖回给银行吗？

现实情况是，只有少数银行有回购业务。

招商银行客服称，“目前我行无离柜回购业务，仅提供不离柜回购业务。”所谓“不离柜回购”，是指在招行购买的黄金还没人领取，黄金还没有离开过柜台，然后进行回购的业务。且这种情况仅限于“招行金”自有品牌产品。一般可携带本人有效身份证及账户，在购买时原指定的领取网点办理回购。

建行方面的回答有些模糊，表示“目前我行开办了部分实物黄金回购业务，由于各分行回购产品种类等均有差异，需要咨询购买当地网点工作人员。”

但建行在关于实物贵金属业务的客户须知中露出了两处关键点，与招行的意思一致，一是待提取实物贵金属，二是仅限建行自主品牌。

目前，工行方面有专门的黄金回购服务，该业务的描述是，针对客户日益增加的黄金资产流动需求，代理第三方实物黄金产品收购企业，收购客户所有的实物黄金产品的业务。查询发现，光是北京就有20个回购网点。

但是回收范围也有限，分为三类，一是工行品牌黄金产品，二是含金量99%以上的黄金产品，三是熊猫普制金币（仅在浙江杭州一支行试点开办）。

▲（工行黄金回购说明。图/工行App）

为何银行不愿回购黄金？屈放向「市界」解释称，出于资产安全的考量，银行回购时必须进行实物鉴定，票据齐全，程序繁琐。中国企业资本联盟副理事长柏文喜补充道，消费者对黄金价格持不同看法，也会导致回购时出现价格分歧。

因此，结论就是，想以低于市场价买到黄金首饰的，可以考虑从银行渠道买金加工。但想要从银行买金，再卖给银行赚取差价的，就不必抱太大希望了。

有金融人士提醒称，黄金投资更适合长线投资者，一旦购入，在短、中期内不论价格怎样变化，不要急于变现。黄金的本质是硬通货，避免货币贬值，或应对重大变化以备不时之需。

03、专家：可考虑积存金

除实体黄金外，银行还有一种虚拟的黄金投资产品，叫做积存金。

积存金业务，是指客户在银行开立积存金账户，并签订积存协议，采取定期积存或主动积存的方式，按确定金额购入银行以黄金资产为依托的黄金资产权益（积存金），积存金达到一定数量后，可以赎回变现，或兑换贵金属产品实物。

在投资门槛方面，多数银行的定投克重（或金额）起点为1克积存金（或等值500元）。

以建行为例，按积存金计算器来算，如果在2023年1月1日至12月31日，全年每月买入500元积存金，期末盈利466.6元，收益率为7.77%。

▲（建行积存金模拟收益。图/建行App）

伴随着黄金市场的火爆，银行亦加大了对积存金的推广力度。

3月1日，工商银行晋江分行发公告称，即日起至3月31日，福建地区（除厦门）工行客户通过个人手机银行办理积存金开户并完成一笔“主动积存”交易的客户，或已开立积存金的账户且活动期间完成第一笔“主动积存”交易的客户，有机会获得面值20元或50元的微信立减金。

2月7日，上海农商银行发公告称，2024年12月31日前，客户每月成功买入积存金2笔且单笔买入金额满500元，可获30元微信立减金，客户每月成功买入积存金4笔且单笔买入金额满500元，可获60元微信立减金。

中国银行则宣布，于2024年的每个周五，单笔购买积存金，或积存金扣款日为周五，可享受每克减1元优惠。此外，单笔购买积存金达到100万（含）以上或私人银行级别客户，享受9.96折优惠。

屈放认为，积存金作为一种金融衍生品，相比黄金实物具备一定优势：首先是投资门槛低，是通过日积月累的小规模积累来进行黄金投资；其次，通过积存金进行长期投资，可以平滑投资成本，而不像购买黄金实物往往选择某一时点的价格，从中长期来看积存金更容易具备成本优势；最后，积存金类似于定投产品，可以抑制投资者的冲动投资。

柏文喜也称，积存金兼具便利性、收益性和灵活性。“对于那些希望进行黄金投资但又不想承担实物黄金的管理和存储成本的消费者来说，积存金是一个不错的选择。”

值得注意的是，积存金也并非完全没有风险的产品，在各家银行购买积存金前，需要进行相关风险测评，内容包括家庭可支配收入、投资黄金的经验、能承受最大的投资损失等，分数达标后，方可继续操作。而积存金像黄金一样，实行一日多价的规则，且在积存、赎回时会收取一定比例的手续费（一般为0.5%），专家建议配置时注意回落风险。

来自中国黄金协会的数据显示，2023年，全国黄金消费量1089.69吨，与2022年同期相比增长8.78%。其中黄金首饰706.48吨，同比增长7.97%；金条及金币299.60吨，同比增长15.70%。

关于黄金牛市的判断市场几乎已经形成一致预期，目前投资者更加关心的问题可能是黄金到底能涨到什么位置？

按照招商银行研究院的模型测算，伦敦金估值已经达到历史89%分位数的水平。但是，估值贵并不是黄金牛市结束的标志，黄金基本面仍处于顺风局面。

2024年，黄金销售热或仍将延续。年轻人与银行因黄金产生的缘分，也许才刚刚开始。

（阿蕾、黄盈盈为化名）

作者 | 陈 畅

编辑 | 韩忠强

运营 | 刘 珊

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